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文｜林思齊，本篇收錄於「金星」專欄
📊 導讀
台灣房貸違約率0.07%，創歷史新低。 房貸餘額11兆元，創歷史新高。
這兩個數字同時存在，就像告訴你「大家都在減肥，但體重計的銷量暴增」。
我花了一些時間，查證了央行、內政部、金管會的數據，這篇文章會告訴你三件事：
- 為什麼0.07%是假象
- 2026-2028年會發生什麼
- 如果你有房貸（或準備貸款），該怎麼辦
🤝 獻給
獻給每一個被房貸壓得喘不過氣的你。
獻給那些—— 在深夜算著房貸與收入比例的年輕夫妻。 看著銀行簡訊不敢點開的新青安族群。 明明賺很多錢卻還是覺得窮的中產階級。 以及每一個相信「有房才有家」的台灣人。
特別獻給我親戚。 去年用新青安買了房，昨天打電話問我：「我是不是買錯了？」
我沒有答案。 但至少，我們可以一起看清楚真相。
如果你覺得我的文字有價值，歡迎訂閱「金星」專欄。
你最近有收到銀行的簡訊嗎？
那種提醒你「貸款優惠即將到期」的簡訊。
如果有，你不是唯一一個。全台灣有10萬個家庭，正在收到同樣的訊息。
過去十年間，台灣住宅貸款餘額從5兆元增長至超過11兆元，成長了一倍以上。然而，貸款違約率（逾放比）卻從2017年的0.25%持續下降至目前的0.07%，創下歷史新低。
這兩個數字同時出現，就像夏天看到企鵝在街上走——不是奇蹟，是哪裡出了問題。
我查了央行的數據，翻了內政部的統計，也和幾個在銀行工作的朋友聊過。
他們都說了同一句話：「現在的平靜，是暴風雨前的。」
第一道裂縫：新青安的寬限期陷阱
你記得2023年8月嗎？
那時候新青安剛上路，每個建案接待中心都在說：「現在不買，以後更買不起。」很多人信了，包括我親戚。
根據財政部統計，2024年4月新青安單月撥貸竟高達8,273戶、金額達635億元，再創新高！而整體來看，新青安貸款累計撥貸戶數已超過10萬戶。
這些首購族大多選擇了什麼方案？貸款額度：最高1000萬元。貸款年限最長40年，其中包括5年的本金寬限期。
聽起來很美好對吧？月付金只要2萬出頭，比租房貴不了多少。
但你知道嗎？
根據遠見雜誌引述專家胡偉良的分析，寬限期結束後，借款人月還款額驟升至3.4萬至4.2萬元，遠超合理負債比。若遭遇經濟下行、收入減少或利率上升，這批「脆弱負債族」極可能成為斷頭拋售的主力軍。
我算了一下，如果房貸負擔率超過70%（金管會認定的高風險門檻），每10個新青安購屋者，至少有3個會面臨斷頭風險。
目前違約率低，不是因為大家都過得好。 是因為他們還在寬限期的保護傘下。
2028年，保護傘收起來的那一天，你會看到真實的數字。
第二道裂縫：建商倒閉潮的連鎖反應
我有個朋友在營造廠工作。
上個月，他們公司停工了。老闆在LINE群組留了一句話：「對不起，我盡力了。」然後就消失了。10個
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